谭 勇
（长江大学 马克思主义学院，湖北 荆州 434020）
“三农”问题一直是我国城乡发展中存在的主要问题，其对农村经济和社会的发展起到了诸多限制作用，导致城乡差距不断增大。以金融服务创新助推乡村振兴战略的落实与发展，可以以农村为主体，分析农村金融服务中存在的问题，以提高农村金融服务意识、服务环境、服务形式和服务手段为目的，助推乡村振兴战略的落实，从而有效解决“三农”问题，不断缩小城乡之间的差距，促进我国农村的不断发展。
实施乡村振兴战略是以习近平同志为核心的党中央对“三农”工作做出的重要战略决策部署，国务院顶层设计方案中也明确“要以绿色发展理念引领乡村振兴”，而金融服务创新则是促进“三农”工作发展理念的重要措施。金融服务创新有助于绿色农业发展，有助于农村宜居建设，有助于农民收入增加，对于进一步促进乡村振兴战略的落实具有加速作用。
1.1 有助于绿色农业发展
乡村振兴战略秉持绿色发展的理念，有助于乡村绿色农业的发展。绿色金融在乡村振兴战略中的融入，为绿色农业的发展提供了更多的资金，推动了乡村农业的现代化转型，有助于绿色农业的进一步发展[1]。
1.2 有助于农村宜居建设
绿色金融与乡村振兴战略相结合，为农村生态环境建设提供了更多的支持，提升了农村的居住环境水平。同时，绿色金融为农村企业转型提供了资金支持，降低了农村企业生产对于环境的污染，有助于农村宜居环境的形成[2]。
1.3 有助于农民收入增加
绿色金融在乡村振兴战略中的融入，使得农村企业借助乡村资源，进行企业生产模式转型，扩大了农民增收的范畴，不仅为农村生态企业产业链的形成提供了充足的资金，还有助于农民收入的增加[3]。
村镇银行作为农村金融的重要组成部分，扎根当地，服务“三农”应是各项业务开展的核心。为了进一步了解乡村振兴战略背景下农村金融服务发展中的困境，笔者依据当前宏观经济环境及监管政策，结合涉农金融服务现状，对农村金融机构如何做好农村普惠金融服务、助力乡村振兴展开调查研究。根据调查结果，农村市场金融服务面临着服务水平低、服务产品单一及金融知识不足三重困境。
2.1 服务水平低
我国农村金融机构提供的主营业务是以存贷业务为主，其为农村经济的发展提供了重要的引导作用。随着我国互联网金融的不断发展，金融机构的主营业务模式也在发生相应的转变，存贷业务也从线下逐步向线上转移，便捷了人们的生活。但是，我国农村地区金融基础设施建设并不完善，金融服务机构还以传统的线下存贷业务进行农村主营业务的开展，导致农民对于线上金融业务了解程度不高，不仅导致农村金融信贷服务水平的落后，还降低了农民对于线上金融服务的信任度，不利于农村经济的发展[4]。
2.2 服务产品单一
我国农村金融机构主要以银行为主，银行主要以传统的借贷、结算等基础性服务为农村提供金融服务，导致金融服务产品单一，对于农村经济的发展存在一定的局限作用。同时，农村金融服务机构较少，大部分银行并没有在农村设立网点，农民只能在较少的银行网点内进行服务产品的选择，不仅不利于农民金融知识的提升，还影响了农村经济的发展。
2.3 金融知识不足
我国农村与城市的经济发展存在较大的差异，农村主要以种植和养殖业为主，受自然条件的约束较大，一旦遭遇特殊灾害的侵袭，会对农村经济造成较大的损失，从而影响农民经济收入水平的提高。再加上农村金融服务机构相对较少，农村地区居民对于金融知识的了解程度不高，其在进行金融借贷的过程中，很容易出现不按时归还贷款的现象，不仅会对农村居民的信誉度造成影响，还不利于金融服务机构的运营与发展。
在乡村振兴战略背景下，农村金融服务体系建设迎来了前所未有的发展机遇。可以说，我国农村金融普惠性逐步提高，多元竞争的农村金融生态基本形成，为乡村全面振兴奠定了坚实的基础。对于乡村振兴战略背景下金融服务发展的方向，笔者认为趋势在于金融创新、大数据引入、扶贫工作及乡村产业振兴4个方面。
3.1 金融创新
我国是一个农业大国，金融机构在农村的发展具有广阔的前景，为了促进金融机构在农村的进一步发展，金融机构应当结合乡村振兴战略需求进行创新，打造适合农村的金融运营模式，推出符合农村企业的金融产品，从而增加农村企业对于金融机构的认同，有助于农村金融的不断发展。
3.2 大数据引入
农村金融在农村创新的过程中，应当结合乡村振兴理念与时代发展需求，进行大数据的引入，打破传统以城市为中心的金融结构，在进行金融信息传播的过程中，增加城市与乡村之间的沟通，逐步提高农村金融模式，从而缩短城乡之间的差距。同时，大数据的引入，为金融机构进行乡村振兴战略信息的收集、分析，提供了更加科学的方法，使得金融机构根据分析的数据，进行金融产品与服务模式的调整，提出适合农村绿色产业发展的金融产品与金融服务，满足农村企业经营与发展的需求，从而为乡村振兴战略提供更多的资金与服务支持。
3.3 金融助力扶贫工作开展
乡村振兴战略的核心内容之一是精准扶贫，农村金融机构在进行工作开展的过程中，应当结合乡村振兴战略的内容，辅助进行精准扶贫工作的开展，为农村贫困地区，提供多样化的金融服务，做好精准扶贫的准备工作。同时，金融机构可以增加对于农村深度贫困地区的资金支持，以补充医疗保险的方式，为深度贫困地区的人民提供直接资金，缓解农村贫困地区人民的生活压力，做好精准扶贫准备工作，从而促进乡村振兴战略的不断落实。
3.4 金融支持乡村产业振兴
只有实现了产业振兴，才能吸引更多的人才、资金和技术等优质资源向乡村转移和聚集。农田水利、农业科技研发和农产品加工业等领域，节水农业、高效农业和智慧农业等项目，休闲农业、乡村旅游和特色民宿等产业都将产生多样化的融资需求，尤其是现代农业产业园、农业产业强镇和农业产业化龙头企业等农业载体的资金需求数量更加巨大。金融支持乡村产业振兴应以重点项目、重大产业和重要载体为先导，发挥以点带面效应，逐步提高辐射带动能力。
针对乡村振兴战略背景下农村金融服务存在的困境，需要结合当下金融发展政策进行大环境比对分析，并提出有针对性的意见建议。毕竟金融服务的创新发展事关“三农”的建设发展，也与我国乡村振兴战略的实施践行密不可分。通过不断的分析研究，笔者认为可以从金融服务意识创新、金融服务环境创新、金融服务形式创新及金融服务模式创新等路径进行着手。
4.1 金融服务意识创新
随着我国乡村振兴战略的提出和落实，农村地区的金融市场逐渐扩大，农村金融服务机构应当基于乡村振兴需求，提高对于农村金融服务的重视，不断进行农村金融服务意识的创新，以满足乡村振兴战略落实需求。首先，我国农村金融服务机构应当基于乡村振兴战略的落实，不断认识农村金融服务的重要性，正确对农村金融服务进行认知，以改变自身的服务意识，为农村经济的发展提供重要帮助。其次，农村金融服务机构应当结合乡村振兴战略落实需求，正确认识到农村需求主体的需求，以农村需求主体的需求转变，进行服务范围的扩大。最后，农村金融服务机构也可以基于自身发展需求，不断进行城乡金融服务网点的设置，完善农村金融服务基础设施，为乡村振兴战略的落实提供更多的帮助。
4.2 金融服务环境创新
农村金融服务环境是乡村振兴战略落实的重要保障。因此，我国农村金融服务机构可以根据乡村振兴战略落实要求，不断进行金融服务环境的创新，从硬件和软件2方面进行服务环境的提升，以保障乡村振兴战略的落实与发展。乡村金融服务机构可以提高对于软件创新的重视度，结合农村金融服务需求，进行软件创新，使得金融服务满足农村需求主体的金融需求，不仅可以不断提高金融服务的水平，还可以维护农村需求主体的利益，增加农村需求主体对金融服务机构的信任度。同时，农村金融服务机构也应当加强对从业人员的培训工作，不仅要提高从业人员的金融专业度，使得从业人员可以根据乡村振兴战略落实情况，进行金融服务工作的不断完善，在保障农村需求主体利益的同时，提高金融机构的经济收入。
4.3 金融服务形式创新
首先，农村金融服务机构应当认识到服务对于金融机构发展的重要性，在为农村需求主体提供金融服务时，以提升农村需求主体体验感为目的，进行服务形式的转变，不仅要为农村需求主体带来良好的服务体验，还要在服务过程中增加农村需求主体对于金融产品的认知，从而为金融需求的不断提升做好铺垫。其次，农村金融服务机构可以根据自身发展需求，进行上门服务创新，打破传统金融服务形式的限制性，增加从业人员与农村需求主体之间的交流与沟通，在沟通过程中，帮助农村需求主体进行金融产品的全面了解，不仅可以增加农村需求主体对于金融服务机构的信任度，还有助于提高从业人员的主观能动性，从而促进农村金融服务机构的不断发展。最后，农村金融服务机构可以进行智能服务创新，结合信息化发展的需求，借助互联网为农村需求主体提供线上服务，打破时间和空间对于金融服务的限制，不仅可以提高金融服务的全面性，还为从业人员与农村需求主体进行互动提供了更多的渠道，有助于农村金融服务机构服务水平的提升。
4.4 金融服务模式创新
我国各地区、各部门及各金融机构积极探索，实现了农村金融组织、产品和服务的不断创新，形成了一系列契合现代农业农村发展特点的金融服务模式：①“政银担”模式。该模式一般由政府扶持或政府直接出资，开设相应的担保公司对符合标准的农业信贷项目进行担保，再由银行进行贷款发放。该模式整合了小而分散的农业信贷需求，将银行与小农户的关系升级为银行与政府的直接往来，不仅能减少交易成本，又能分散信贷风险，提高金融服务机构的积极性。②“银行贷款+风险补偿金”模式。该模式是合作银行在无担保、无抵押和低成本的条件下为贷款需求方提供贷款，如果出现不良贷款，仍然按照相关程序得到补偿，这部分补偿金会从由财政资金设立的风险补偿金中扣除。该模式能有效解决农民财产抵押物不足的短板，提高银行贷款积极性和可能性。③“双基联动合作贷款”模式。该模式是在基层银行机构和基层党组织的联动合作下实现的，首先对农户进行信用评级，并由2者共同完成贷款的发放和管理。该模式的特色在于基层银行机构和基层党组织充分发挥各自优势，实现信息、组织、行政资源和风险管理等优势的全面整合。④“政银保”模式。该模式中，保险公司介入并为贷款需求主体提供担保，进而由银行发放贷款，在此基础上，政府会提供相应的保费补贴和风险补偿支持，实现财政、信贷和保险的“三轮驱动”，协同培育新型农业经营主体。除此之外，还有众多新型金融服务模式，极大满足了“三农”金融服务需求，助力农业现代化发展和乡村振兴。
综上所述，金融服务的创新对于乡村振兴战略的落实具有重要的作用。因此，应当对农村金融服务过程中存在的问题和原因进行分析，基于乡村振兴战略落实的需求，从金融服务意识、服务环境、服务形式和服务模式4方面进行创新，不断进行农村金融服务的完善，以农村金融服务来带动农村地区经济的不断发展，从而提高农村居民的经济收入，促进农村地区经济和社会的稳定发展。
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